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消费信贷系统管理信息

发表于:2018-06-25

本章将讨论消费信贷系统机构需要了解的有关制定管理信息(MI或MIS)的原则,这将帮助机构了解其业务发展情况。获取这些信息的基本方法是制定各个业务层面的标准化报表,包括运营、营销、财务、风险管理等,这些报表应包含天、周、月、年等多个时间统计维度,这样才能告诉管理者当前的业务情况。制定报表时应该均衡考虑:数据太多,管理人员会觉得混乱:数据太少,又不足以说明情况。当前面临的问题往往是提供了太多的细节而没有足够的分析。造成这一情况的一个原因是计算机没有任何判断力,它没法按人类的思维进行理解和评估。计算机只能不断地产生数字,并且衡量数量总是比衡量质量容易得多。

消费信贷系统

本章的目的是梳理一些报表准则。以下是我们将在本章中介绍的良好的管理指标监控的八个原则

(1)报表需要体现业务的发展趋势。管理层需要掌握各个业务层面的发展状况

(2)每个产品都要有清晰的标准。需要设置业务预期并进行回顾

(3)对数据汇.总。数据详单交给专业的技术人员处理就好

(4)对数据进行细分。举个例子,账户的表现可能根据获取的方式(邮件营销、经销商、批发商、区域等)而变化,跟踪这一点非常重要

(5)用图表来展现数据

(6)将数据串成故事,前后逻辑清晰

(7)坚决不要撒谎或隐瞒信息

(8)对获取的信息采取行动

下面将逐一具体解释这些原则

汇报趋势

太多的报表只显示一天、一周或一个月结束时的业务快照,但没有显示这一段时间内业务的趋势,这种做法违反了信息管理的基本原则有时,这种只显示某一时间点的报表是管理者掌握当前业务的唯一来源,它可能会反映出一些重要的信息(例如当前的账户审批通过率),但没有显示出趋势的报表是不完善的。它没法告诉人们账户审批通过率是上升还是下降?业务是增长还是萎缩?逾期率是上升还是下降?

通过趋势可以看出该业务上的问题。由经销商A发出的车贷坏账率急剧上升,而同一期间,经销商B的坏账率却很稳定。你可以很容易地看到问题出在经销商A,从而对其进一步调查。经销商管理人是否有变化?财务和保险经理是否发生了变化?目标市场(汽车还是客户)是否有变化?是否产生了欺诈申请?这个报表提出了问题,但它没有给出答案但是这种类型的信息必须尽早获得,这样你才能提前发现。

设立指标

设立指标可以帮助企业衡量当期业绩与预期目标的对比。在图12-2中,按不同评分段对客户的表现进行了预期,管理层可以将实际业绩指标与此预期进行比对来优化业务。

在图12-2中,申请数量、审批通过的账户数、评分范围和异常数量都按月统计,并与预期或预算数字进行比对。有两个数字需要特别关注高于和低于预测的百分比。如果这些数字显著高于预期,这可能表明你的评分系统或审批人员能力出现了问题。报表显示,人工干预明显高于预算,但在上个月似乎已得到控制。

本书其他章节涵盖了信贷业务的多个指标,例如在汽车业务中账户的通过率、逾期滚动率、客户服务关键指标(例如电话被应答前的振铃次数),等等。我们需要首先设立指标,再与实际数字对比、回顾。衡量整体绩效的总体指标通常是非常淸晰的,这些关键指标,例如盈利能力、资产回报率或股本回报率等一般由公司高管和跟踪贵公司股票的华尔街的分析师确定。如果业绩的表现与预期相比有很大差异,你将很快得到奖励或惩罚。

数据汇总

时间管理对于管理人员来说至关重要。高级经理应该把他经常审阅的重要报表科目控制在10~15个,这些科目应包括市场、销售、风险和运营等的关键指标,以上这些本书中都有涵盖。例如,显而易见,坏账率很高,说明这项信用卡业务一定出了什么问题。管理者可以通过分析图12-3,了解每个逾期阶段的平均余额的大小。

当然,对于公司内部管理应该有更详尽的报表,但可以从图12-3那样的摘要报表开始。管理人员应该随时能够得到最新的报表,例如邮件销售测试结果、不同催收策略的效果以及最新促销活动的结果等。但是,如果要求管理层每月阅读西南区域二手车销售按评分维度(210分表现如何、220分表现如何等)的业绩报表,那就是考验人的耐力了

数据分解

“剥洋葱”这个词经常用来形容分解资产数据的过程。分解对于企业意味着定义哪些是问题,哪些不是问题;或者说,哪些是机会,哪些不是。

如果你的业务规模和业务方式总是一成不变的,也许不需要分解。然而,这种情况是极少的。对于快速增长的业务来说,快速地获得反馈至关重要。例如,如果逾期总数在增加,那么我们需要知道这是一个普遍的问题还是某次特定邮件营销?我们已经在第5章“邮件直销获客”中介绍过图12-4,但是这些信息非常重要,因此我们重新使用它来说明理解问题根源的重要性。在这种情况下,我可以看到一个并不乐观的趋势,坏账率随着邮件营销的进行而持续增长

接下来要问的问题是:坏账率为何会随着邮件批次(或同期账户)增长?是因为评分较低,选择标准不同、地理区域不同,还是以上这些因素的综合?图12-4只提出了问题,但没有给出答案。通过分解每个邮件的数据,你可以看到是目标市场、审批过程、地理来源还是其他因素出了问题。这里的关键是你现在有了解决问题的出发点,你可以知道该问什么问题,然后才是获得问题的答案。只有找到问题的答案才能采取正确的策略。往往一个人的职业生涯就毁在忽视一个简单的问题

以图形方式呈现数据

我们不能把原始数据扔给高级或中层管理人员。俗话说一张图胜过千万字,图形非常适用于呈现业务趋势和问题。评分系统是否正常工作?当你看图12-5只需一眼就能知道评分系统是否正常工作。

尽管只有数学家可以从统计上证明评分系统为什么可以区别客户的风险,一张清晰的图表可以立即告诉管理者低得分者(C组和D组申请人)的坏账率比高得分者(A组和B组申请人)更高。