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消费信贷平台岗位与职责

发表于:2018-06-25

岗位与职责

本节将更详细地界定两种组织架构中关键管理岗位的工作职责。对于任一种架构下的关键岗位,职能都基本相同,只是工作范围不同而已。

消费信贷系统

业务或产品经理

业务或产品经理对其权限范围内的所有消费信贷系统产品的总体盈利负责他们负责战术、组织资源以解决重大问题和拓展机会,可以挑选主要管理人员、分配日标并对成果进行适当奖励,批准产品的所有关键条款并与高级管理层(总裁和董事会)共同制定公司战略目标。他们还要负责设定关键的管理信息报表以监督业务的运营,并建立定期审查这些报告的制度。

运营经理

运营经理需要管理日常的内部运营,包括账户获取、客服、支付处理和关键的催收及外包管理(有时最后两个职能由风险经理负责)。运营经理协调部门经理,并与他们共同制定运营和服务目标:负责管理主要业务系统,并且按照需求管理系统安装和更新:通过适当的管理信息系统监督运营的结果和效率,并对所有产品的决策提供运营支持。

市场和销售经理

市场和销售经理(两个职能可以合并为一个职位或独立为两个职位)管理销售部门(通常是分支机构,但也可以是其他模式)。此外,他们负责对竞争对手分析,并就公司的贷款和储蓄产品及其条款、销售方法(直销或渠道)和定价提出建议;与业务经理共同制订业务增长战略计划;从地域和人文角度确定目标市场,负责广告和促销活动(包括邮件直销)的规划和执行等。

财务经理

财务经理与各职能经理共同制定年度预算,对其进行总结并提交公司高管。财务经理负责确认能够降低和控制成本的环节。定期汇报(每天、每周或每月)预算执行情况。开发全生命周期利润和年度利润模型,报告实际表现,并参与定价决策。财务经理负责会计部门],协同外部审计员一同监督会计部门]:提供内外部报表所需要的财务表现:负责监督或直接管理资金部门,包括对资金和现金的管理。

风险经理

风险经理负责开发和迭代信贷政策。作为管理层关键成员,风险经理评估每个主要产品的风险和回报:在营销、财务和运营中建立平衡用内部资源或外包来建立、验证评分系统(获客、授权和催收等评分)分析所有项目的财务表现(关注点在与风险和回报相关的项目,包括收入、催收和核销等)并向高管汇报:与管理信息经理(若没有管理信息系统经理,则自己开发)密切合作开发出完整的管理信息系统供高管使用。

管理信息系统经理

在各种职能管理人员的协助下,管理信息系统经理确定高管所需的关键信息(有时称为指标),并按日、周或月输出;优秀的管理信息系统经理会确保输出格式适合高管的需要(趋势总结、绩效变化标签等):他们还要提供资源(计算机系统、软件开发人员等)协助各职能部门编制详细的业务报表。

人力资源经理

人力资源经理需要协助业务经理和职能经理确认组织架构。他们的职责包括制定具体的基本职务说明,并协助基层经理从公司内外部招聘最优秀的人员填补职位:进行工资和福利的竞争分析,以确保薪酬结构与市场保持一致;为所有人力资源事务提供内部咨询,并确保实现人人机会平等的承诺:监督所有内部人员沟通,并就员工士气的问题向高级管理人员提供建议。

人力资源的另一个重要目标包括确定培训需求并组织培训(无论是内部培训还是外部培训)。

审计师

审计师需要审查财务、信用、营销和运营结果,以确保符合政策和流程;以正式报告的形式,向管理层汇报所有基础职能部门的状况,并注明违规的时间(以及纠正措施);跟踪工作中的现金技术和流程,针对采用的政策和流程提供建设性意见。

创建企业信用文化

企业如何营造一种“风险管理紧密融入企业文化,风险和回报相匹配”的氛围?是将风险管理的任务分配给信贷经理或风险经理,还是真的可以由所有人共同经营?在理想的消费信贷业务中,单独的风险管理部门不是必要的,因为风险控制的责任将由所有经理共同负担。市场经理将专注于以最便宜的方式获得信用最好的客户;在处理大量贷款申请的同时,运营经理会对系统持续迭代以控制账户的风险;财务经理将对利润率进行预测,并进行成本控制以实现公司的利润目标。每个人都愿意在开明的业务经理带领下友好合作。在这样的团队中,风险经理(如果一定存在的话)将组织星期三下午的高尔夫比赛。

现实状况并不是这样的。业务增长指标从公司高层直接下达。市场经理基本在忽略成本的情况下专注于获客;运营经理在设计系统时集中于压低成本,而很少考虑如何管理业务的增长。理想组织中的风险意识逐渐被忽视,公司各部门渐渐成为“孤岛世界”。2这种组织架构状况后患无穷。金融机构有时过于追求获客,但对人员和系统的投入不足而影响了记账和催收。只顾追求短期销售和利润,往往会影响到现有的风险管控措施。当坏账增加时,管理人员若以削减运营成本和减少获客(即使是低风险账户)来应对,只会使事情更加糟糕。

最终,企业认识到必须在公司层面上有专人负责风险管理,并且在每个主要产品和业务线的部门也需要配备风险经理。大型信用卡公司和银行(包括美国运通、美国银行、花旗集团、摩根大通和富国银行等)在其业务中形成了强大的风险管理文化。在这些公司,所有职能部门都必须接受风险管理的培训,这是建立企业信用文化的一个重要组成部分。事实上,我们的课程“消费信用:风险与收益管理”在这些企业多次宣讲过。