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消费金融系统:基于场景的消费信贷业务

发表于:2018-06-21

基于场景的消费信贷业务与现金贷业务截然不同。现金贷业务中,客户通过某个营业网点提出申请或通过邮件营销、交叉销售等方式获得贷款。而基于场景的消费信贷业务,顾名思义,客户在支付第三方货款(通常是汽车经销商、抵押贷款经纪人、百货公司或其他零售商)时发起贷款或信用卡申请,然后由第三方公司将客户的申请信息发送至金融机构——银行或者诸如A11 y Finance(通用汽车的主要融资来源)等的金融公司,或者福特、丰田等汽车金融公司。如果是通过零售商提出申请,消费金融系统则会提交到该公司的信用卡发行商(例如,沃尔玛或沃尔玛发现卡的发行商是 GE Capi ta1)。

消费金融系统

基于场景的消费信贷业务为具有消费场景的公司提供了巨大的商业机会。仅美国一年新车的销售量就有约1400万辆(从2002年的2100万辆减少),而全球销售量约有6000万辆;其中大部分交易都用了汽车贷款。此外,每年有数以百万计的船只、卡车、房车、家用电器和零售商品都采用消费信贷的交易模式。基于场景的消费信贷业务不仅能够大幅提升场景公司的销售量,也为发行针对此类场景产品的金融机构开辟了新的销售渠道,而且相比于现金贷业务,此种模式的业务量可以规模化地迅速增长。现金贷款的业务随着时间的推移,业务量的增长会稳定,而在基于场景的消费信贷业务中,一旦有经纪人或经销商开始向特定信贷机构申请消费信贷,业务量就会呈几何指数增长,而且会间歇性地大量爆发。因此为处理呈几何指数大量增长的业务量需要合理规划人员配置和基础设施建设。

基于不同消费场景的信贷业务可能需要一些不同的技巧。例如,在与汽车经销商合作的场景中,金融机构需要提供与普通消费信贷业务截然不同的服务,除了现金贷款的业务技巧外,还包括财务状况分析、商业贷款技巧、库存控制和业务规划制定和执行,甚至可为高端市场的经销商负责人提供私人银行服务。