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车贷系统:如何开发汽车贷款业务

发表于:2018-06-21

除需要考虑更多关于融资商品的业务外,经营和管理汽车贷款业务所需的步骤和规划与其他消费金融业务类似具体规划过程包括确定融资商品的类型(例如新车和二手车、移动拖车、房车、船只等),确定提供金融产品的合同条款(例如定价、信用审核标准、贷款价值比、贷款期限),目标市场,拓展合作的汽车经销商。

车贷系统

产品选择

车贷系统针对不同的融资商品开展信贷业务的风险和收益关系有非常巨大的差异

(1)新车。在美国,为新车提供融资服务的金融机构必须有非常大的价格竞争力,生产制造商有时会以优惠的价格(例如12个月丰田汽车分期付的客户只须按2%的利率支付利息),甚至以“零利息”的方式促销。良好的客户体验和快速的风险审批能力对在任何市场成功开展业务都至关重要。此类风险会因融资商品(例如运动型多用途车辆(SUV),有时被称为“油老虎”,或低油耗油电混合动力车)和制造商(例如奔驰或现代汽车)的差异而显著不同。

(2)二手车。近期,美国二手车销量每年在3500万~4000万辆之间。由于二手车贷款业务具有较高的风险,所以利息会高于新车贷款业务。金融机构应慎重设计针对高风险,车龄高达10~12年的二手车的融资产品,并需要对此类车的性能和可靠性进行全面评估,以确保该车可在合同期间正常使用,尤其需要判断该车是否需要进行大量维修,如果车发生大量故障,借款人可能不会履行贷款合

(3)移动房屋。这是一个高度专业化的业务。移动房屋通常属于低端小众产品,交易双方一般是一些较小的经销商和低价买家。仅有诸如 Vanderbilt Financing或JCF Lending Group等的特定信贷机构提供此类服务,而许多传统的金融机构并不提供此服务。

(4)房车。房车是高端奢侈品,业务相对稳固,但房车贷款具有高度的竞争性和高度专业性。(你知道哪个品牌是一般的,哪个是豪华的?)

(5)船只。高端的船只市场领域更接近于私人银行业务,特别是当考虑购买价值1000万美元的游艇时。低端的船只市场领域与汽车贷款领域同样竞争激烈。

也就是说,在此类业务中确定融资产品的类型是最根本的。确定了融资产品的类型就基本可以分析出该产品可能带来的利润,以及提高成功率所须采取的措施。还有些比上面提到更专业的贷款产品,如经营出租车或重型卡车的贷款业务需要其领域的独特知识,本书不对其赘述。

参考目标市场的历史放贷记录,将有助于分析确定在基于场景消费信贷业务中具体融资商品的选择(例如佛罗里达州雪地车交易或曼哈顿房车交易的数量就很少)。在没有仔细规划和制定长期目标的前提下就进入某行业,成功的可能性很小。经营信贷融资业务应该各司所长,应仅针对熟悉的商品进行,剩余的可由其他竞争者选择。