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消费金融系统信用筛选过程

发表于:2018-06-12

消费金融系统最后一步是收集每个目标客户的信用相关信息以确定是否对其进行授信。由于直邮信用卡的额度一般是预先核准的,这样无论从哪个渠道获取的目标客户,都必须经过一系列信用筛选。首先,你要自动拒绝你不可能接受的客户。自动拒绝可以通过以下特征来进行:

消费金融系统

曾经破产,通常最近10年之内有过破产记录的应拒绝。当然也有一些激进的贷款机构服务于该市场

·严重不良记录,例如有多次超过60天或90天的欠款,有过坏账(当前或最近)。

高欺诈可能性(来自征信局欺诈记录)。

接下来要对那些通过自动拒绝的申请人使用通用评分系统(基于通用征信数据)或自定义评分系统(如果你有足够的邮件营销数据来开发)来进行评分。通用评分系统现在已经能够精准到可以适用于筛选新的信贷用户,缺乏信用信息的人(没有什么信用额度),当然还有大量使用信贷的人。不同评分系统的出现使得信贷机构可以使用通用和自定义系统来确定两个系统都通过的,两个系统都拒绝的以及两者之间的每个客户。

使用两个评分系统必须遵守“信用评分”中提到的警告,那就是在评估时于,应同时使用两个评分系统,而不能按先后顺序来使用。现在可以给那些通过所有筛选的客户发送信贷产品广告,通过终审,他们就可以获得促销的信贷产品

筛选后续流程

对于预先批准或预先筛选的信贷产品,你通过征信局获取通过你筛选标准(依据征信历史长度、开设新账户的数量、账户类型、信用评分等)的名单,这个名单是你的邮寄对象。然而,一般的邮件发送可能需要几个星期或几个月的周期:你需要收集数据,发送邮件并获得回应,所以准备好筛选后续流程是很重要的。这里,我们]需要:①检查申请表单是否已经正确填写;②确保响应的客户仍然满足标准。当申请人达不到当初的筛选标准时,信贷机构还有最后的机会来修正,如果申请人的信用重恶化,则信贷机构有权利拒绝通过。在美国,联邦贸易委员会(FTC)要求对任何客户提供最低信用额度如果他①已通过征信局筛选;②符合你的标准。

但是,如果申请人的信用记录恶化到破产或严重逾期时于,FTC允许拒绝贷款。今天,预先批准的产品通常使用“回复邮件附上的表格来申请贷款”或“这是一个对你个人的信贷邀请”这样的语句,给信贷机构一个合法的方式来拒绝那些未能通过筛选后续流程的客户。

在筛选后续流程中需要特别注意两种类型的申请人。第一种是完全不达标的(大概有5%~10%)因为他们实质上根本不符合你的标准。第二种是那些你可能不太想给他们信贷产品的人,因为他们的信用出现一定程度的恶化但是却还没有糟糕到被直接拒绝的程度。在这些情况下,给予他们的信用额度会明显低于邮件中提到的可以申请到的“最高,”额度(如果提到),有时寸会低至500美元。另一种方法是根据你的合同条款来调整那些高风险客户的额度。

在最低程度上,筛选后续流程可以使信贷机构对未来可能出问题的借款人有一个预判,但是他们也必须因为邮件里的承诺而发放最低信用额度给这些客户。这些客户应该在信贷机构的预警系统中被密切关注,以便在出现符合合同条款中的任何问题时迅速采取行动或尽早关闭账户。

最后一点:从每次直邮过程中测试和学习是非常重要的。例如,你应该批准一些没有通过筛选客户。你可以从这些邮件中学到什么吗?他们真的那么糟糕吗?虽然你可以在他们之中筛选一些客户,但是从这类客户的整体表现来看,他们真的值得吗?测试,测试,不断地测试,并总结经验教训以备下一次营销。