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消费贷款系统的人工与机器审核对比

发表于:2018-06-05

对于那些仍然相信人类不会犯错误的人来说,很遗憾的是,有大量证据表明,消费贷款系统比大多数人工审核人员在批准消费贷款申请方面做得更好(批准率更高、损失更低)。自动化的评分系统不仅能节省贷款处理成本,而且一次又一次地证明比人工审核人员更前后一致、更可靠和更可预测。

消费贷款系统

在精心开发和验证后实施的评分系统几乎总是能比人工审批做得更好。在风险管理和回报讲座中我们做了超过400次的申请审批实验,在审批10个申请(基于实际申请人的实际贷款)的试验中,人工审批只有寥寥几次能够与评分系统表现相当,只有次表现超过了评分系统。评分相较于主观判断的个主要好处是更高的批准率。审核人员往往是比较保守的,特别是当管理层总是开除一些发放太多不良贷款(由管理层所定义,通常不考虑产品的整体盈利)的审批人员时。因此,评分系统能够带来更多的账户、更好的预测性和一致性,而所有这些都意味着利润增加

征信报告

我们之前已经讨论过获得征信报告并使用其数据进行评分。征信局就像是“图书馆”,债权人定期报告它们客户的表现。在美国,征信局的客户有银行/金融公司、零售商信用卡发行商、医生/医疗诊所、地方/联邦政府和水电公司等等。这个庞大的数据库传统上只限于现有的和预期的债权人使用。在美国,当贷款申请被拒绝后,申请人可以免费获得自己的征信报告的副本。另外,每人每年可以从每个征信局免费获得一份征信报告。

美国的三个主要征信局通过多年来对许多独立征信机构的收购而控制了美国的征信产业(虽然些较小的独立征信机构仍然存在)。随着数据的集中化,信息的质量和完整性得到长足的提高。获得申请人的征信报告和评分是任何新账户审批流程中的关键步骤。正如我们在评分章节里面介绍的,诸如风险预测评分、破产得分和通用收益分数都基于征信数据。从征信报告中得到的信息是申请过程中最重要的信息。

各征信局可能在以下方面有所不同

·记录的完整性(商家和客户)

·更新的及时性

·地域的覆盖

信息的准确性

数据读取的容易程度(匹配算法)

·数据产品的提供(通用分数)

·碎片文档的处理

根据这些因素,放贷机构通常根据它们业务的地域选择一两个征信局作为供应商,并一直使用它们,直到出现一些不得不更换的情况。每个供应商都在不断改善其服务,所以重要的一点是不要被无法提供持续有竞争力的供应商捆住手脚。某一家征信局今年表现最佳,并不等于明年它也是表现最好的。